En Este Blog:
- Qué Cambió de VDMP/VFMP a VAMP (2025)
- Por Qué la Indemnización No Protege Tus Ratios VAMP
- Métodos Para Reducir Tu Ratio VAMP
- Penalizaciones por Ratios VAMP Elevados
Durante años, los proveedores de software de gestión de fraude y disputas utilizaron la frase "indemnizaremos tus contracargos exitosos" como red de seguridad para sus clientes. Si una disputa se escapaba, el proveedor te reembolsaba. Es un buen enfoque para proteger tu flujo de caja, pero no tu exposición al riesgo. Con los umbrales del ratio VAMP actuales centrados en el riesgo, esas estrategias de indemnización ya no protegen al comerciante.
"Muchas estrategias de indemnización ya no funcionan con los nuevos números. El requisito de VISA es del 0,9% para los comerciantes. Los adquirentes deben mantenerse por debajo del 0,5%, por lo que muchos de ellos están añadiendo un nivel de cumplimiento adicional que exige a los comerciantes estar por debajo del 0,5%"
— Zak Matthews, Solutions Engineer, Chargebacks911
Qué Cambió: De VDMP/VFMP a VAMP
Antes de VAMP, el TC40 no formaba parte de tu ratio. Las alertas no han cambiado; lo que ha cambiado es la forma en que se calcula el ratio.
VAMP (Visa Acquirer Monitoring Program) rastrea la tasa de fraude y disputas en relación con tu volumen procesado. Penaliza tanto al adquirente como al comerciante por no cumplir ciertos umbrales relacionados con las transacciones disputadas. Reemplaza los antiguos programas de monitoreo de Visa VDMP/VFMP y los combina en una única tasa que supervisa el fraude y los contracargos para adquirentes y comerciantes.
Los TC40s se emiten cuando el titular de la tarjeta notifica a su banco una transacción "no reconocida", con razón o sin ella.
Los TC15s son todos los contracargos exitosos, tanto los relacionados con fraude como los que no lo son.
Los TC05s son todas las transacciones liquidadas mensualmente.
Dos observaciones clave:
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Se basa en volumen, no en importe en dólares. Una disputa de $10 cuenta igual que una de $10.000.
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Cuenta las disputas independientemente de si un proveedor te indemniza. Es decir, aumentará tu ratio VAMP de todas formas.
Se espera que los comerciantes se mantengan en ≤ 0,9% y muchos adquirentes imponen límites internos aún más estrictos porque ellos mismos deben mantenerse por debajo del ≤ 0,5% como red. Esto significa que un comerciante al 0,8% puede seguir incumpliendo la política de su adquirente, aunque técnicamente esté por debajo del umbral VAMP de ≤ 0,9%.
Hagamos un cálculo de ejemplo del ratio VAMP
Supongamos que procesas 1.000.000 de transacciones al mes y tienes 2.800 TC40s y 3.500 TC15s. Tu ratio VAMP será (2800+3500)/1.000.000 = 0,63%, lo que significa que sigues por encima del umbral del adquirente de ≤ 0,5% (en riesgo de penalizaciones), independientemente de si utilizas una estrategia de indemnización.
Por Qué la Indemnización No Protege Tus Ratios VAMP
- La indemnización corrige pérdidas, no ratios: recibir un reembolso por un contracargo no elimina los TC40s y TC15s del numerador, lo que incrementa tu ratio VAMP y desencadena multas, programas de monitoreo y posible cancelación de cuenta.
- Incentiva el comportamiento equivocado: algunos proveedores solo pagan cuando una disputa se convierte en un contracargo oficial. Esto lleva a los comerciantes a dejar que las alertas se conviertan en contracargos para poder reclamar la indemnización, pero mientras tanto disparan sus TC40s y TC15s.
- A la red le es indiferente quién paga la factura: VAMP y los reportes de fraude de los emisores cuentan señales (alertas), no liquidaciones. Que sea tu proveedor, tu adquirente o tú quien pague las tarifas es irrelevante para la visión que tiene la red de tu perfil de riesgo.
- Los adquirentes te presionarán: el adquirente debe mantener su ratio por debajo del umbral VAMP de ≤ 0,5%. Si tu ratio VAMP es del 0,7% (que está por debajo del umbral del 0,9% para comerciantes), te conviertes en un riesgo para su cartera. Eso podría desencadenar requisitos de cumplimiento adicionales, reservas, limitación de volumen o incluso la baja del servicio.
- Intentar aumentar las tasas de aceptación usando estrategias de indemnización: reducir tus umbrales de fraude para transacciones porque de todas formas están indemnizadas puede ser peligroso, especialmente cuando el equipo que gestiona las tasas de aceptación puede no entender la normativa VAMP y estar exponiendo a tu organización a multas significativas.
¿Cómo Reducir Tu Ratio VAMP?
Para gestionar tu ratio VAMP tienes que reducir el numerador de TC40s y TC15s. Esto implica trasladar tus inversiones del reembolso a soluciones de bloqueo pre-disputa como las de cside y Chargebacks911.
1) Reduce tus TC15s con RDR (Rapid Dispute Resolution) y CDRN (Chargeback Dispute Resolution Network). Esto evita que una disputa avance hasta convertirse en un contracargo completo y potencialmente en un TC15 (código de disputa), pero no impide la emisión de un TC40 (reporte de fraude).
2) Reduce tus TC40s con la solución de evidencia de contracargos de cside para el bloqueo pre-disputa y cancela la solicitud de disputa inicial.
Un Ratio VAMP Elevado Perjudica Tu Negocio
Si superas tu ratio VAMP, la penalización es de 6-8 dólares por TC15; si superas el 0,7%, será aún mayor, y VISA sigue modificando las tarifas. Además, esos 6-8 dólares no están cubiertos por ninguna indemnización ni seguro. La indemnización siempre será más cara que la representación, y si te preocupa tu ratio VAMP o no lo conoces, es momento de hacer el análisis de negocio.
La Prevención Supera al Reembolso
En definitiva: la indemnización resolvía el problema de la era pre-VAMP de recuperar tu dinero. VAMP es el problema actual para adquirentes y comerciantes. Mantenerse por debajo de los ratios determinará si puedes seguir procesando pagos. Para lograrlo necesitas una solución de bloqueo pre-disputa probada.
